In 2013 en 2014 treden diverse wetswijzigingen in werking om enerzijds de huizenmarkt in beweging te krijgen en anderzijds huizenbezitters te beschermen tegen financiële risico’s die zij nu of in de toekomst lopen. Deze vragen horen wij het meeste van bezorgde (potentiële) kopers.
!Let op: Wees er op tijd bij als u iets wilt veranderen, want veel geldverstrekkers rekenen een administratieperiode van 6 weken. Kom daarom nu in actie.
1. Ik heb een (deels) aflossingsvrije hypotheek. Moet ik wel of niet aanpassingen doen aan mijn hypotheek?
U moet niets, maar u kunt nog tot 1 april 2013 aanpassingen doen voor fiscaal voordeel en het uitsluiten van risico’s.
Een aflossingsvrije hypotheek kunt u nu nog oversluiten naar een spaar- of beleggingshypotheek. U begint dan nu vast met sparen voor de aflossing van uw hypotheek. Daarbij behoudt u de huidige renteaftrek en blijven uw maandlasten laag.
Dit is verstandig om risico’s als gevolg van de dalende huizenprijzen, en hoge maandlasten op uw oude dag (wanneer uw inkomen juist daalt) te voorkomen.
Heeft u bestaande aflossingsproducten (Kapitaalpolissen, Spaar- en Beleggingsrekeningen), plaats deze dan voor 1 april 2013 in box 1 voor behoud van de gunstige ‘oude’ fiscale regeling. Indien dat nog niet het geval is.
Voor advies op maat bent u welkom om een afspraak te maken.
2. Als ik niets doe, gaan mijn maandlasten dan dit jaar omhoog?
Nee. Als u niets verandert aan uw hypotheek zullen de maandlasten niet stijgen. Pas in 2014 als het hoogste renteaftrekpercentage geleidelijk wordt teruggebracht van 52% naar 38% kan dit invloed hebben.
3. Waarom is de annuïteitenhypotheek vanaf 2013 verplicht?
Eerst een misstand wegwerken: de annuïtaire en lineaire hypotheek worden op zich niet verplicht. Maar bij een nieuwe hypotheek krijgt u alleen dan nog hypotheekrenteaftrek. Andere hypotheken blijven ook mogelijk, maar dan zonder dit fiscale voordeel.
Waarom dan?
In het ‘oude’ fiscale model zijn diverse belastingvoordelen (zoals de hypotheekrenteaftrek) gekoppeld aan het eigenwoningbezit. Om daar maximaal van te profiteren, werd u gestimuleerd pas aan het einde van de looptijd uw hypotheek af te lossen.
Het kabinet wil nu geleidelijk af van deze belastingvoordelen omdat er algemeen sprake is van een te hoge hypotheekschuld in verhouding tot de woningwaardes. Deze hervorming begint bij de nieuwe hypotheken en de aflossingsproducten.
Daarnaast verwacht het kabinet door invoering van de verplichte annuïteitenhypotheek een structurele bezuiniging van 5 miljard voor de schatkist.
4. Kan ik nu minder lenen voor een huis?
Ja. De woonquota worden verlaagd. Dit scheelt afhankelijk van de hoogte van uw inkomen tussen de € 4.000,- en € 25.000,-.
5. Mijn huis is momenteel minder waard dan mijn hypotheek.
Moet ik actie ondernemen?
U moet vooralsnog niets. Het kan wel verstandig zijn om bijvoorbeeld met aflossen te beginnen, zodat u bij verkoop niet met een restschuld zit. Als u contact met ons opneemt, bekijken we uw risico’s en opties.
6. Heeft een annuiteitenhypotheek ook voordelen?
Ondanks de hogere maandlasten, kan de annuitaire hypotheek voor veel mensen gunstig zijn. Bijvoorbeeld voor het voorkomen van restschuld en door de opbouw van de aflossing. Lees hierover meer in onze artikel Annuitair aflossen: de voordelen.
7. Wat gebeurt er met mijn hypotheek wanneer mijn rentevaste periode afloopt?
Niets. De hypotheek blijft zoals hij was inclusief de belastingafspraken. Alleen zult u afhankelijk van het rentevoorstel van uw bank een ander percentage gaan betalen.
8. Als ik (na) dit jaar mijn huis verkoop en een nieuw huis koop moet ik dan verplicht aflossen?
Ja en Nee. U kunt uw huidige hypotheek meenemen. De oude regeling blijft op deze hypotheek van kracht. Maar moet u bijlenen of uw hypotheek verhogen voor uw nieuwe huis? Dan geldt voor dat deel de nieuwe regeling en moet u dus annuïtair of lineair afsluiten om hypotheekrenteaftrek te krijgen.
9. Ik wil mijn hypotheek verhogen voor een verbouwing.
Wat heeft dit voor consequenties?
Als u hypotheekrenteaftrek wilt, moet u het nieuwe deel annuïtair of lineair sluiten. Andere hypotheekvormen blijven ook mogelijk, maar dan zonder dit fiscale voordeel.
10. Ik heb een restschuld na verkoop van mijn woning en sluit een lening af om deze af te lossen. Is de rente aftrekbaar?
Ja. de rente op de restschuld is gedurende 10 jaar aftrekbaar. Ook indien u verhuist naar een huurhuis kunt u de rente aftrekken.
Staat uw vraag / antwoord hier niet tussen?
Neem gerust contact met ons op en wij geven alsnog antwoord!