laatste update: 28-5-2018
Maakt u zich zorgen om uw financiële situatie na pensioen? Dan bent u niet de enige. Veel mensen vragen zich af of ze hun hypotheek dan nog wel kunnen betalen. Dus als u nog financiële ruimte heeft, hoe wendt u dat geld dan het beste aan: extra aflossen op uw hypotheekschuld of een extra pensioenpotje opbouwen?
Onzekerheden
Zowel pensioen als hypotheek zijn producten die nú een flink gat in uw maandelijkse budget slaan, maar in de toekomst als het goed is méér geld opleveren. Als het goed is, want de hoogte van uw pensioenuitkering en de ingangsdatum zijn onzeker. Hier komt bij dat wanneer u op pensioendatum uw hypotheek niet heeft afgelost, u niet weet of de rente nog op te brengen is. Vooral ook omdat de rente tegen die tijd mogelijk niet meer fiscaal aftrekbaar is. Dit betekent een stijging van 40 procent op uw hypotheeklasten – tegenover een daling van 40 procent in inkomen!
Adviesgesprek aanvragenHet eerste kennismakingsgesprek is voor onze kosten en geheel vrijblijvend
Tot slot is er nog twijfel of het huidige pensioen- en hypotheekstelsel wel intact blijven. Gelet op de toenemende vergrijzing, dalende huizenprijzen en rente, de oplopende staatsschuld en banken die nauwelijks geld willen uitlenen, luidt het antwoord kort maar krachtig…nee! En gunstiger wordt het er waarschijnlijk niet op.
Rekenvoorbeelden
Stel u kunt 145 euro netto per maand missen (bruto 250 euro) en verwacht over 20 jaar uw pensioen te ontvangen. Wat is dan slimmer: uw huidige aflossingsvrije hypotheek van 100.000 euro aflossen of uw pensioen aanvullen via een fiscaalvriendelijke lijfrente of door zelf te sparen of te beleggen? Laten we eens enkele opties eens naast elkaar leggen. Om te beginnen bij de eerste optie: het aflossen van de hypotheek.
(Dit zijn slechts een paar van uw opties, afhankelijk van uw situatie kunnen wij berekeningen maken voor uw optimale kapitaalopbouw!)
Optie 1: Hypotheek aflossen
We gaan in ons voorbeeld uit van een annuïteitenhypotheek, looptijd en rentevaste periode 20 jaar, rente 5,5%, renteaftrek 42%.
Hoeveel van uw totale aflossingsvrije hypotheek van 100.000 euro denkt u te kunnen aflossen voor uw beschikbare budget van 250 euro bruto per maand?
Dat is een aflossing van ongeveer 36.500 euro. Dit betekent dat er over 20 jaar een restschuld overblijft van 63.500 euro. Uitgaande van het niet meer fiscaal aftrekbaar zijn van de rente betekent dit een hypotheeklast van ongeveer 291 euro netto per maand vanaf pensioendatum. Stel dat u niets had afgelost dan was dit bedrag ongeveer 458 euro geweest.
Het gedurende 20 jaar aflossen op de hypotheek levert u in dit voorbeeld dus 167 euro netto per maand op vanaf uw pensioendatum.
Adviesgesprek aanvragenHet eerste kennismakingsgesprek is voor onze kosten en geheel vrijblijvend
Optie 2: Pensioen opbouwen met lijfrente
U kunt het beschikbare bedrag van 250 euro bruto per maand (145 euro netto) ook gebruiken om een fiscaalvriendelijke lijfrente aan te kopen. Op dit moment kunt u bij een jaarinleg van (€ 250,- x 12 =) €3000,- bruto per jaar een gegarandeerde rente krijgen van 3,5 procent voor een periode van 20 jaar. Op deze manier bouwt u een kapitaal op van ongeveer 85.000 euro. Uitgaande van een rekenrente van 2 procent op dat moment, is het mogelijk om uw pensioen met ongeveer 320 euro netto per maand aan te vullen.
Stel dat u met 67 jaar met pensioen gaat dan ontvangt u in dit voorbeeld dus tot uw 87-ste een extra pensioenuitkering van 297euro netto per maand*.
* Daarbij gaan we er van uit dat uw pensioen uit de AOW en via uw werkgever bij elkaar minder bedraagt dan ongeveer 35.000 euro bruto per jaar. Is dit bedrag hoger, dan betaalt u over de pensioenuitkeringen – inclusief uw lijfrente – meer belasting met als gevolg dat u ‘slechts’ 221 euro per maand overhoudt.
Optie 3: termijndeposito
Een derde oplossing is om het beschikbare budget zelf te sparen op een termijndeposito voor 20 jaar. Ook hier ontvangt u momenteel een rente van 4 procent. Het verschil met de lijfrentevariant is dat u de betaalde inleg niet fiscaal mag aftrekken van de belasting. Aan de andere kant hoeft u over de toekomstige uitkeringen ook geen inkomstenbelasting te betalen. In deze variant betaalt u gedurende de gehele looptijd 1,2 procent belasting in box 3, als u meer vermogen heeft dan +/- 42.000 euro (met partner, alleenstaand: +/- 21.000 euro). Onder dat bedrag heeft u vrijstelling voor deze belasting in box 3. Uw inleg van 145 euro netto per maand levert over 20 jaar op: een bedrag van ruim 50.000 euro op het moment dat u in aanmerking komt voor de vrijstelling. En een bedrag van ruim 45.000 euro op het moment dat u elk jaar 1,2 procent netto belasting moet betalen over uw vermogen.
Uitgaande van de eerste variant kunt u een extra oudedagsvoorziening tegemoet zien van 264 euro netto per maand.
Wat is nu de beste oplossing voor u?
Het aflossen van de hypotheek is dus niet altijd de beste oplossing. Maar alle varianten kennen afhankelijkheden van uw vermogen, pensioenopbouw en rentestanden. De beste oplossing hier is dus niet perse de beste oplossing voor u.
Op de vraag: ‘wat is nu slimmer extra aflossen op de hypotheekschuld of dit geld gebruiken om een extra pensioenpotje op te bouwen voor later’, luidt het antwoord dan ook: dat ligt eraan …
Heeft u momenteel een slecht pensioen via uw werkgever? Overweeg dan om extra pensioen op te bouwen via een (bancaire) lijfrente. Dit geldt ook indien u momenteel over een vermogen van meer dan 42.000 euro beschikt. Beschikt u echter over geen vermogen, maar bouwt u naar verwachting een ouderdomspensioen – inclusief AOW – op van meer dan 35.000 euro bruto per jaar, overweeg dan de termijndeposito.
Een in dit artikel niet besproken variant is beleggen. Als u door het nemen van iets meer risico een paar procent extra rendement kunt ontvangen, dan zal het u niet verbazen dat uw aanvullende pensioen een stuk hoger uitpakt. Uiteraard moet u dit risico wel kunnen en durven te dragen. Tot slot is het verrassend dat het rekenkundig gezien niet vanzelfsprekend het slimste is om de hypotheek af te lossen.
Uiteraard is de voor u meest passende oplossing maatwerk. Raadpleeg daarom altijd vooraf onze financieel adviseurs.
Adviesgesprek aanvragenHet eerste kennismakingsgesprek is voor onze kosten en geheel vrijblijvend