Gaat u een nieuwe woning aankopen als starter of doorstromer? En heeft u daarvoor een nieuwe (of extra) hypotheek nodig? Als u daarbij wilt profiteren van hypotheekrenteaftrek, dan ontkomt u niet aan de sinds 2013 verplichte annuïteitenhypotheek . Veel mensen denken dat dit een nadelige hypotheekvorm is. Maar is dit wel zo in vergelijking met andere hypotheekvormen? We zetten de verschillen, voor- en nadelen voor u op een rij.
Voordeel 1: annuïteitenhypotheek begint direct met aflossen
Het belangrijkste verschil tussen een (bank)spaarhypotheek, beleggingshypotheek en een annuïteitenhypotheek is dat u met een annuïteitenhypotheek vanaf dag één direct op uw hypotheeklening aflost, terwijl dit bij de andere hypotheekvormen niet het geval is.
Bij de (bank)spaarhypotheek en beleggingshypotheek wordt de aflossing uitgesteld tot het einde van de looptijd. Met een annuïteitenhypotheek ziet u in de loop der jaren dus werkelijk uw hypotheekschuld kleiner worden.
Ervan uitgaande dat uw woning qua prijs in de loop der jaren niet daalt, betekent dit dus dat uw schuld kleiner wordt ten opzichte van de waarde van de woning. Het risico van de bank neemt hiermee af en dit kan betekenen dat u op een gegeven moment recht heeft op een lagere rente. Deze rentekorting in combinatie met een lagere schuld betekent voor u lagere hypotheeklasten.
Voordeel 2 en 3: besparing op rente en minder fiscale regels
Met een annuïteitenhypotheek bespaart u een opslag op de rente, die bij de (bank)spaar- of beleggingshypotheken vaak gebruikelijk is. Ook niet onbelangrijk is dat u zich – zoals bij veel andere hypotheekvormen – niet aan allerlei fiscale regels hoeft te houden. Dit maakt de annuïteitenhypotheek een stuk flexibeler dan zijn concurrenten.
Verschillen: spaarhypotheek versus annuïteitenhypotheek
De opbouw van het vermogen om de lening af te lossen is bij de (bank)spaarvariant ongeveer gelijk aan de aflossing bij een annuïteitenhypotheek. Bij een (bank)spaarhypotheek heeft u na ongeveer tweederde van de looptijd de helft van het doelvermogen bij elkaar gespaard op een aparte rekening of spaarpolis. Met de annuïteitenhypotheek heeft u in dezelfde periode de helft van de hypotheeklening afgelost.
Nadeel 1: netto kosten soms duurder dan bij spaarhypotheek
Als de totale kosten over dertig jaar van de annuïteit en de (bank)spaarhypotheek worden vergeleken, zien we vaak dat de (bank)spaarhypotheek bruto duurder, maar netto goedkoper is. Of dit ook werkelijk altijd het geval is, hangt vooral af van de hoogte van uw inkomen. In de regel geldt: hoe lager het inkomen, hoe voordeliger de annuïteit.
Verschillen: beleggingshypotheek versus annuïteitenhypotheek
Of een beleggingshypotheek meer oplevert dan een annuïteitenhypotheek, hangt vooral af van de onzekere beleggingsresultaten. Bij een beleggingshypotheek zijn de kosten relatief hoog en de opbrengsten onzeker. Dit in tegenstelling tot een annuïteit, waar de kosten laag zijn en de opbrengsten bekend.
Voordeel 4: zekerheid van de opbrengst
Nadeel 2: netto en bruto duurder dan beleggingshypotheek (bij 8% rendement)
De totale kosten over dertig jaar van de beleggingshypotheek springen vaak gunstig uit in vergelijking met de annuïteitenhypotheek, zowel bruto als netto. Dat is logisch omdat er vanuit gegaan wordt dat de achterliggende beleggingen elk jaar 8% rendement maken. De afgelopen tien jaar hebben bewezen dat beleggingsrendementen ook sterk achter kunnen blijven of zelfs negatief kunnen uitpakken.
Voordeel 5: goedkopere overlijdensrisico verzekering
Tot slot kan voor de dekking van het overlijdensrisico bij een annuïteitenhypotheek worden volstaan met een goedkopere annuïtair dalende risicoverzekering en moet bij een beleggingshypotheek gekozen worden voor een duurdere gelijkblijvende risicoverzekering.
Eindstand: 5 – 2 voor de annuïteitenhypotheek
De voor- en nadelen afwegend kunnen we concluderen dat een annuïteitenhypotheek een prima alternatief is. Dit is geruststellend nieuws voor doorstromers en starters op de woningmarkt.
Heeft u geen woning aangekocht, maar heeft u momenteel bijvoorbeeld een beleggingshypotheek en wilt u niet langer beleggen? Laat uw adviseur voor u berekenen of een annuïteitenhypotheek voor u een aantrekkelijk alternatief is.
Heeft u vragen? Wij helpen u graag verder!
Lancyr is een landelijk netwerk van meer dan 100 financieel specialisten. Neem contact op met een de financieel adviseurs bij u in de buurt voor persoonlijk advies over verzekeringen, hypotheken en andere financiele vragen.