Al geruime tijd ‘strijdt’ de overheid tegen de aflossingsvrije hypotheek. Een aflossingsvrije hypotheek wordt namelijk gezien als een mogelijk risicovol product. Toch zien we dat starters steeds vaker kiezen voor een (gedeeltelijk) aflossingsvrije hypotheek. Zij voldoen daarmee niet aan de fiscale aflossingseis voor hypotheekrenteaftrek en kiezen dus bewust voor een vrijwillige hypotheek in box 3. Is dat wel zo’n goed idee?
Een goed idee?
Indien u bewust kiest voor een aflossingsvrije hypotheek in box 3, is het belangrijk dat de voors en tegens voor de keuze goed bij u bekend zijn. Een aflossingsvrije hypotheek stopt namelijk niet na 30 jaar. Deze moet u na deze periode verlengen of oversluiten. U moet zich daarom nú al de vraag stellen of dat op dat moment mogelijk is. Het is lastig om hier een sluitend antwoord op te geven, maar weeg in ieder geval de risico’s goed af.
Zijn er risico’s die u al kunt bedenken en voorzien? Denk dan nu vast aan hoe u die risico’s kunt beperken, en of u ze wel wil nemen. Bijvoorbeeld: Is de hypotheek vanaf de pensioendatum ook haalbaar en betaalbaar? Een ZZP’er die geen pensioen opbouwt moet zich dit dubbel afvragen.
Hou in deze afweging rekening met een mogelijke stijging van de rente bij verlenging/oversluiten. De vaste rente die u nu betaalt komt te vervallen als de 20 of 30 jaar om is. De hypotheek zal opnieuw moeten worden vastgezet tegen de dán geldende rente. De redelijke verwachting is dat deze hoger is dan huidige rente.
Zo’n renterisico speelt weliswaar ook bij een annuïtaire of lineaire hypotheek, maar de rentegevoeligheid van een aflossingsvrije hypotheek is veel groter dan bij andere aflossingsvormen. De combinatie met een lager inkomen kan u te zijner tijd in de problemen brengen.
Denk op lange termijn
Kiest u (starter of niet) voor een aflossingsvrije hypotheek in box 3 vanwege de lagere maanlasten? Maak dan niet alleen een vergelijking op korte termijn, maar ook op lange termijn! De totale maandlasten van de hypotheek zijn uiteindelijk aanzienlijk hoger dan bij een hypotheekvorm met aflossing erin verwerkt.
Onze financieel planners denken graag met u mee en bespreken de risico’s met u. Dan kunnen we kijken welke risico’s u kunt beperken, indekken of nemen. Maak een afspraak voor een persoonlijk gesprek op ons kantoor, telefonisch of natuurlijk online via videobellen.
Heeft u vragen? Wij helpen u graag verder!
FDC en Lancyr zijn zusterbedrijven. Als financieel specialist leveren wij maatwerk op het gebied van hypotheken. Ook voor uw complete financiële planning kunt u rekenen op de de expertise van FDC. Om tot een goed onderbouwde keuze te komen besteden wij veel aandacht aan uw persoonlijke situatie. Uw wensen en omstandigheden vormen het uitgangspunt van elke berekening. Bij ons bent u verzekerd van objectief, deskundig en persoonlijk advies.