De economie trekt aan, we durven ons spaargeld weer uit te geven, en we moeten de weg weer op naar ons werk en leuke uitjes. Niet gek dus dat de markt voor tweedehands auto’s ontzettend goed loopt in 2021.

Er zijn veel artikelen te vinden over waarop u moet letten voor een verstandige aankoop en veel rijplezier. Wij nemen vanuit onze expertise alleen de financiën en de verzekering onder de loep.

Financieren occasion: denk na over alle kosten

Denk vooraf na over álle kosten van de auto die u wilt kopen:

• Aanschafkosten: wat mag de auto gaan kosten en waarvan gaat u dit betalen? Houdt u voldoende spaarbuffer over voor calamiteiten zoals kapotte wasmachines?
• Verkoopprijzen: welke bijkomende kosten zijn er naast de getoonde prijs, zoals het ‘rijklaar’ maken door de autogarage, of ‘afleverkosten’. En zijn de getoonde prijzen inclusief belasting en van precies het model dat u wilt kopen?
• Elke auto heeft onderhoudskosten! Nieuwe auto’s hebben meer elektronica, waardoor ook kleine reparaties vaak duurder zijn. Maar ze hebben veel minder slijtage dan oudere auto’s, die juist daardoor weer onvoordelig kunnen zijn in onderhoud.
• Verzekering: kies de juiste dekking voor uw auto (zie verderop in dit artikel).
• Wegenbelasting: Als u een nieuwere auto koopt dan u nu heeft, zult u qua vervuiling waarschijnlijk schoner scoren en dus minder betalen. Tenzij u ineens een stuk grotere, zwaardere auto koopt. Dan heeft u kans dat deze kostenpost omhoog gaat. Daarnaast telt mee hoe vervuilend de auto is en op welke brandstof hij rijdt.
  De enige auto’s waarover u (tot 2025) geen wegenbelasting betaalt, zijn volledig elektrische auto’s.

Financieren occasion: geld lenen, spaargeld of hypotheek ?

Spaargeld gebruiken voor een auto

Als u genoeg gespaard heeft om een auto te kopen, dan is dat natuurlijk prachtig. De spaarrente is laag, dus uw geld levert nu weinig op bij de bank. Een goed moment om er iets moois van te kopen waar u lang plezier van heeft. Bovendien is het de beloning van het sparen, uw doel is bereikt!

Denk er wel om dat u gelijk weer verder gaat met sparen. Auto’s kosten het hele jaar door geld en ze dalen over tijd in waarde. Over een aantal jaar zult u weer genoeg geld willen hebben voor een nieuwe auto.

Geld lenen voor een auto

Staat uw geld op een beleggingsrekening? En ontvangt u hier goede rendement op? Dan kunt u ook overwegen om uw nieuwe auto (deels) op krediet te kopen. Bijvoorbeeld:

Jennifer ontvangt 8% rente per maand op haar beleggingsrekening met € 10.000. Bij een kredietlening voor dat bedrag, betaalt ze een maandelijkse rente en aflossing van € 184,- (4% rente). Na 5 jaar heeft ze deze lening afbetaald. De lening heeft haar dan € 11.031 gekost. Maar haar spaargeld is dan gestegen naar € 14.693 (bij gelijkblijvend rendement).

Het beleggen levert dus meer op dan het lenen kost. Jennifer is waarschijnlijk beter af om haar spaargeld te laten staan en een krediet te sluiten. Zeker als ze een krediet sluit, dat ze later alsnog ineens mag aflossen met het spaargeld, als ze dat zou willen.

We raden wel aan dat u (en Jennifer) niet het gehele bedrag voor de auto leent, maar een deel eigen spaargeld gebruikt. Auto’s dalen snel in waarde, en als u er onverwacht over 1 of 2 jaar financieel heel anders voorstaat, is het prettig als u deze auto eventueel kunt verkopen en met dat geld de lening kunt afbetalen.

De auto wordt al snel minder waard en stel dat er wat groots gebeurt in uw financiële situatie, dan kunt u altijd nog de auto verkopen en daarmee de schuld afbetalen.

Deze som en keuze moet zorgvuldig gemaakt worden! Beleggen is risicovol en de rentes hiervan fluctueren. Ook krijgt u bij het aangaan van consumptieve leningen een BKR-registratie, die weer in de weg kan zitten bijvoorbeeld bij het sluiten van een hypotheek. Denk daarom goed na of dit voor u verstandig zou zijn, of vraag uw financieel adviseur om een berekening te maken.

Hypotheek (over)sluiten of verhogen voor een auto

Een derde optie is om een hypotheek te sluiten voor het geld om een auto te kopen. Met name als u al enige tijd in uw woning zit en weet dat deze de laatste jaren in waarde is gestegen, kan dit de voordeligste optie zijn.

Als uw woning in waarde is gestegen, is het namelijk goed mogelijk dat uw risico-opslag omlaag kan: het risico voor de bank op uw hypotheek is kleiner, dus hoeft u minder rente te betalen. Dat levert direct voordeel op voor uw maandlasten. (dit is dus sowieso goed om eens na te gaan!).

Als daarbij ook extra geleend kan worden door de hoge waarde, tegen de zeer gunstige hypotheekrente van nu – dan kost het u per maand misschien 10 a 20 euro aan hypotheeklasten extra, om een leuk bedrag te lenen waarvan u een auto kunt kopen.

Let op! het is verstandig om de looptijd van de hypothecaire lening gelijk te stellen aan de levensduur van de auto.

Vraag onze FDC adviseurs om advies Geef zelf aan wanneer we u mogen bellen

Aankoop via autodealer of particulier?

Bij een (goeie) autodealer wordt u begeleid in het proces om de auto op uw naam te zetten en laten ze u niet wegrijden zonder verzekering. Tegenwoordig worden ook veel auto’s particulier (online) aan elkaar verkocht, dan moet u zelf goed opletten en alles regelen.

Wat als u schade rijdt tijdens een proefrit?

Autodealers zijn verzekerd voor schade tijdens een proefrit. Mogelijk is er wel een eigen risico, hierover dient de verkoper u van tevoren te informeren.

Koopt u van een particulier? Vraag dan of de verkoper zeker weet dat zijn verzekering ook geldt als u rijdt, deze hoort te controleren vooraf. Bij particuliere verkoop is het raadzaam dat de verkoper als passagier meerijdt tijdens de proefrit. Mocht er een ongeluk gebeuren tijdens de proefrit, dan keert de verzekering van de verkoper uit. Maar het kan zijn dat de verkoper zijn terugval in schadevrije jaren op zijn autoverzekering later bij u claimt. Ook verkeersboetes opgelopen tijdens de proefrit zullen bij u worden geclaimd.

Hoe regelt u de overschrijving van de auto op uw naam?

Typisch iets wat bij een autodealer / autogarage voor u geregeld wordt, en bij particuliere verkoop niet. Dan moet u naar een kentekenloket of online de overschrijving regelen. Op de RDW website staat precies uitgelegd wat uw opties zijn, en waar u op moet letten.

Vanaf de overschrijving heeft u de verantwoordelijkheid voor het voertuig en wie daarin rijden. Ook betaalt u vanaf dat moment wegenbelasting over het voertuig, en mag u er alleen in gereden worden als u hiervoor een verzekering heeft gesloten op uw naam.

Eerst verzekeren, dan pas rijden

U mag niet in uw nieuwe auto rijden als deze niet minimaal WA verzekerd is. Vanaf het moment van overschrijving stopt de verantwoordelijkheid en dus de verzekering van de vorige eigenaar en start die van u. Rondrijden zonder verzekering is strafbaar, en bij ongelukken heeft dit zeer ernstige gevolgen – wettelijk en financieel.

Dat lijkt onhandig als u particulier koopt en gelijk vanaf de verkoper zijn huis wil wegrijden. Maar dat valt prima op te lossen.

Heeft u al een autoverzekering op uw naam?

Dan kunt u vaak met een mailtje of belletje naar ons (of de verzekeraar) de nieuwe auto direct (tijdelijk) verzekeren. Wij geven u voorlopige dekking voor het kenteken en eenmaal thuis kunt u rustig kijken welke verzekering u werkelijk wilt sluiten.

Heeft u nog geen autoverzekering op uw naam?

Gelukkig kan een verzekering sluiten snel en eenvoudig online. Dus ook gewoon met uw mobiele telefoon vanuit de dealer, of bij de verkoper voor de deur.

Let op dat de verzekering die u online sluit ‘voorlopige dekking’ geeft. Dat betekent dat u direct verzekerd bent en gelijk de weg op mag, terwijl de verzekeraar uw aanvraag controleert.

U heeft hiervoor nodig:

• Het kenteken van de te verzekeren auto
• De meldcode van de auto
  (Dit zijn de laatste 4 cijfers van uw chassisnummer. U vindt dit op uw kentekenbewijs of op het tenaamstellingsverslag bij het overschrijven van uw auto.)
• Weet hoeveel schadevrije jaren u heeft

Welke dekking kiest u?

• Allrisk (volledig casco) is interessant voor nieuwe auto’s die nog een hoge inruil-/dagwaarde hebben. Ze zijn duur om vanuit eigen geld te repareren of vervangen en ze moeten nog vele jaren mee, dus kunt u beter verzekerd zijn tegen alle mogelijke oorzaken van schade.
• WA plus (beperkt casco) dekking is interessant voor de iets jongere auto met een wat hogere dagwaarde. Met de WA+ dekking kunt u de auto laten repareren bij schades van buitenaf zoals door inbraak, storm of brand (zie de tabel). En voor auto’s vanaf ongeveer 10 jaar oud, is de WA verzekering vaak afdoende.
• De WA autoverzekering is de minimaal verplichte verzekering om de weg op te mogen. Heeft u een (oudere) auto met een lage dagwaarde (ongeveer 10 jaar of ouder)? Kies dan voor alleen de WA verzekering.U zou bij een hogere dekking meer aan verzekeringspremie betalen dan uw eigen auto waard is om te herstellen / vervangen. Houd liever wat spaargeld achter de hand voor als er echt iets gebeurt.

Sluit ook de inzittendendekking als u regelmatig met gezin, vrienden of andere personen rondrijdt!

Overzicht dekkingen autoverzekering:

	WA	WA + beperkt casco	All Risk
Schade aan anderen
Diefstal en inbraak	–
Brand en storm	–
Ruitschade	–
Vandalisme	–	–
Schade door eigen schuld	–	–