Uw hypotheek aflossen of toch sparen, wat is verstandig?

Laatste update: 25-5-2018

De grote banken van Nederland kwamen allemaal tot dezelfde conclusie: in de afgelopen jaren is het aflossen van de hypotheek veel populairder geworden. Veel Nederlanders besloten hun spaargeld te gebruiken om de hypotheek gedeeltelijk af te lossen. Dit komt mede door de lage spaarrente op het moment. Maar is (gedeeltelijk) uw hypotheek aflossen altijd een goed idee, of zijn er ook nadelen?

Waarom uw hypotheek aflossen?

In de volgende gevallen is het altijd verstandig een deel van uw hypotheek vervroegd af te lossen, en uw geld niet op een spaarrekening te laten staan.

1. Uw woning staat onder water

De allerbelangrijkste reden om uw hypotheek af te lossen is als uw hypotheek hoger is dan de waarde van uw woning, zeker als u van plan bent te verhuizen. Een restschuld overhouden aan uw huidige woning is geen gewenste situatie. Voor u niet en voor de bank waar u een nieuwe hypotheek wilt regelen ook niet. Probeer met uw hypotheek aflossen uw restschuld te beperken.

2. U betaalt een hoge hypotheekrente en ontvangt lage spaarrente

Voor veel Nederlanders is dit het geval. De spaarrente is gedaald tot niet veel meer dan 1% rente. Grote kans dat uw hypotheekrente veel hoger is. Zelfs bij een hypotheekrente van 4% is het dan al interessant om uw spaargeld te gebruiken om uw hypotheek af te lossen. U bespaart hiermee al snel honderden euro’s per jaar. Belangrijk is dan wel dat u voldoende spaargeld overhoudt voor onverwachte uitgaven en uw korte- en middellange termijn spaardoelen.

Een eenvoudig rekenvoorbeeld
Stel u betaalt 5% rente over uw hypotheek van 200.000 euro.
U heeft 20.000 euro spaargeld op een spaarrekening staan waar u geen specifiek doel voor heeft op korte of middellange termijn. Op uw spaargeld ontvangt u op dit moment 1% rente. Dat is 200 euro per jaar.

Voor 20.000 euro hypotheek betaalt u 5% rente. Dat is 1.000 euro per jaar bruto. U kunt op deze manier een bruto besparing realiseren van 800 euro per jaar.

Netto zal het verschil wel kleiner zijn, want de belastingdienst heeft op zowel uw spaargeld (vermogensrendementsheffing over vermogen meer dan 25.000 euro per persoon) als uw hypotheekrente (hypotheekrenteaftrek van maximaal 50% in 2017) invloed.

3. Een deel van uw hypotheek is niet aftrekbaar

Heeft u in het verleden een deel van uw hypotheek voor andere doeleinden dan voor verkrijging of verbouwing van uw eigen woning gebruikt, dan is dat deel van uw hypotheek niet fiscaal aftrekbaar. Bijvoorbeeld als u een deel van de hypotheek heeft gebruikt om een duur krediet af te lossen, of om een deel van uw inboedel aan te schaffen. Bovenstaand rekenvoorbeeld is dan nog sterker van toepassing, omdat de bruto besparing dan ook de netto besparing is. Altijd doen dus.

Wanneer uw hypotheek niet aflossen?

Toch is hypotheek aflossen niet altijd verstandig. Het is belangrijk om uw situatie goed in kaart te brengen voordat u gaat aflossen. Een aflossing van uw hypotheek is onherroepelijk en kan er ook voor zorgen dat u in de problemen komt met hypotheekregels en vrijstellingen.

In een aantal gevallen raden wij u dus aan om uw hypotheek toch voort te zetten, of om tenminste advies in te winnen voordat u de stap zet.

1. Het hypotheekdeel dat u wilt aflossen, is geen aflossingsvrij leningdeel

Veel mensen hebben een deel van hun hypotheek aflossingsvrij en een deel van de hypotheek met een aflossingsvorm, zoals een spaarhypotheek, beleggingshypotheek of bankspaarhypotheek. Op uw aflossingsvrije leningdeel kunt u naar hartenlust aflossen, maar op het andere hypotheekdeel is wat meer onderzoek nodig.

Afhankelijk van de aflossingsvorm en het jaartal waarin deze is afgesloten zijn er namelijk bepaalde regels afgesproken, die ervoor zorgen dat u belastingvrij spaart op dit leningdeel. Lost u ineens uw hypotheek deels af, dan kan dat betekenen dat uw vrijstelling vervalt en u belasting moet betalen over het gespaarde vermogen en alle spaarwinst gedurende de looptijd.

Update: Vanaf 1 april 2017 is het gemakkelijker geworden om een spaarhypotheek of beleggingshypotheek voortijdig af te lossen. De verplichting dat een spaarhypotheek minimaal 15 of 20 jaar moest lopen om belastingvrij te mogen sparen, is vervallen. De fiscale boete die dan boven uw hoofd hing daarmee ook. Mits het opgebouwde vermogen in de spaarhypotheek wordt gebruikt ter aflossing van de hypotheek.

Aflossen van een spaar- of beleggingshypotheek blijft complex. Het is niet altijd voordelig voor u. Win in dit geval altijd advies in!

2. U heeft overwaarde op uw woning en u gaat verhuizen

Als u nu al overwaarde op uw woning heeft en u bent van plan een duurder huis te kopen, heeft u te maken met de bijleenregeling. Dit houdt in, dat u de overwaarde van uw huis moet inbrengen in het nieuwe huis en geen hypotheekrenteaftrek krijgt over dat deel van uw nieuwe hypotheek. Het kan dan verstandiger zijn uw spaargeld op een andere manier in te zetten, zodat u maximaal fiscaal voordeel kunt halen uit de nieuwe woning.

3. U houdt geen buffer over

Het Nibud adviseert om een buffer aan te houden voor onverwachte uitgaven. Hoe hoog de buffer zou moeten zijn, hangt af van uw persoonlijke situatie. Uw hypotheek aflossen met uw spaargeld is niet verstandig als er daarna geen buffer meer overblijft. Bereken zelf via deze tool van Nibud hoeveel buffer u het beste aan kunt houden in uw situatie.

In de meeste gevallen is het dus verstandig om uw hypotheek af te lossen als u voldoende spaargeld heeft. Uw spaargeld levert immers bijna niets op, en een besparing is bijna altijd mogelijk. Heeft u spaargeld en twijfelt u er toch aan of u moet aflossen of niet? Neem dan altijd eerst contact met ons op voor advies.